你是否能相信，在如今大行存款利率不断下跌的情况下，竟然有一款存款产品提供高达10%的利率？

近期，深圳部分银行网点再次掀起了预约排队开户的热潮，据悉，有的网点的预约已经排到了今年4、5月份！究竟是什么让这一现象如此火爆？原来，这些银行推出的短期人民币定期存款产品提供了高达6%的利率，而美元定存更是能达到年化10%的利率！此外，银行还代销的基金产品年度化息率高达11%，甚至包括大中华地区、日本、科技行业等股票基金，一年回报更是可达29%……

面对如此诱人的利率，恐怕没有人能不心动吧？但是，对于这样的高利率存款产品，人们不免担心会不会存在什么新型骗局。

最近，一线记者深入调查发现，这绝对不是骗局，而是由正规银行销售的存款类产品！究竟是哪家银行能提供如此高的利率？普通投资者是否有资格购买？又应该如何购买呢？下面我们来揭开这个迷雾……

银行存款惊现10%利率

市场掀起热议

最近，关于某些银行推出高达10%的利率存款产品的消息引起了广泛关注。

据渣打银行深圳一支行的一位工作人员证实，这种美元定期存款产品的利率真的可以达到年化10%。而随后，工商银行等多家银行也证实了类似的优惠利率，吸引了众多投资者的目光。但是，这究竟是真是假呢？

记者发现，这些高利率产品并不是对所有人都开放的。例如，渣打银行的这个10%的美元定期存款，是专门针对“跨境理财通”南向通客户所提供的短期高息存款产品。类似的“南向通”定期存款也在工商银行、华夏银行等银行推出。

根据渣打银行（香港）的官方信息，特选“跨境理财通”客户可以以10万港元或以上等值新资金兑换人民币至美元，并以指定资金开立美元定期存款，享受一个月定期10%的年利率、3个月6%的年利率优惠。

工商银行（亚洲）发布的信息显示，合资格客户可以在特定时间段内办理南向通账户，享受到1个月或3个月的人民币/港币/美元定期存款的特惠年利率。其中，1000美元或以上的1个月定期存款利率为10%，3个月为7%。

除了美元外，工商银行还提供了人民币和港元的短期高息存款产品。比如，人民币5000或以上的1个月定期存款利率为6%，3个月为5%。而港元1000或以上的1个月定期存款利率为9%，3个月为6%。

尽管利率令人惊讶，但也有一些限制。比如，推介期间的利率优惠只限于1个月和3个月，期限结束后利率将回归正常水平。而且，每位合格投资者在推广期内只能享受一次优惠。

工银亚洲也提醒客户，特惠定期存款年利率只是参考值，实际利率可能会因市场情况而有所调整。

虽然利率高，但存款产品的额度有限。一些客户表示，即使开通了账户，也不能确定能否买到存款产品额度。因此，一些人建议，如果想要更快地办理手续，可以考虑到其他银行办理业务。

披露高息存款幕后：南向通门槛下调

引人注目的高利率存款产品背后，是一项名为“跨境理财通—南向通”的业务，近期引发广泛关注。

“跨境理财通”业务自2021年启动，允许粤港澳大湾区内地和港澳投资者通过区内银行体系建立的闭环式资金管道，跨境投资对方银行销售的合资格投资产品或理财产品。

南向通的投资者需满足一系列条件，包括具备完全民事行为能力、在粤港澳大湾区内地9市连续缴纳社保或个人所得税满2年，并具有2年以上的投资经历。此外，他们的家庭金融资产需要达到一定水平，以确保资金实力。

多家银行已经上线了专门的“跨境理财通”页面，使投资者可以便捷地参与南向通业务。这项业务简化了以往复杂的境外投资流程，相当于在香港或澳门开设了一个账户，使资金流动更加便利。

在南向通的闭环式资金管理下，投资者先将资金跨境汇款至投资户，再进行产品投资。投资产品到期后，需要将资金以人民币形式原路跨境汇回。这种模式下，投资户内资金不可划转至其他账户，也不支持直接提现。

随着最新修订的《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》的正式施行，南向通进入了2.0版本。此次更新降低了投资者的门槛，包括参与南向通业务的内地个人投资者的条件，将连续缴纳社保或个人所得税要求从“满5年”降低为“满2年”。同时，加入了“近3年本人年均收入不低于40万元”作为家庭金融资产准入的可选条件，以支持更多大湾区居民参与试点。

此外，2.0版本还适当提高了个人投资者的额度上限，单个投资者的投资额度从100万元提高到300万元。如果个人同时通过银行和证券公司参与试点，则两种渠道分别有150万元的额度。

据中金研报数据显示，自2023年以来，“南向通”的使用额度呈现出了大幅增长的趋势，截至2023年底达到了49.1亿元，较年初增长了约11倍。其中，存款类资产占据了“南向通”余额的99%。

因此，随着“跨境理财通”2.0版本的推出，为了吸引更多新客户，多家银行纷纷推出了新开户奖励、限时购买优惠利率等优惠政策，主要集中在存款产品上。

南向通存款利率抢眼？

真相曝光

最近，多家银行相继推出了针对跨境理财通南向通新客户的存款优惠活动。

中国银行一名工作人员透露，中国银行（香港）推出了南向通定存的利率优惠。目前，港币1个月定期存款利率为6%，美元1个月定期存款利率为6.5%。

另一位华夏银行理财经理表示，新客户在达到一定存款金额后可享受较高的利率优惠，外币存款利率最高可达到9%，但优惠期限仅限1个月或3个月，过后将回归正常水平约5%左右。

据信银国际的消息，全新理财通客户的南向通账户内资金结余可享受2%的人民币活期存款利率，并获得4%年息率的资金增长回赠，最高优惠额度为100万元人民币。

招商永隆银行推出了“南向通投资专户迎新奖赏”活动，特选客户在2月26日至3月31日期间开立南向通投资账户，可享年利率0.5%的定期存款加息优惠。

那么，南向通定期存款的利率是否比同一家银行的定期存款高很多呢？

据招商银行的一名理财经理介绍，银行会推出跨境理财通新开户的优惠活动，比如之前发放的三个月利率优惠券可达5%收益，这是针对新开户的优惠。此外，存款利率可能会稍高一些，特别是近期美元汇率上涨，因此美元定期存款的利率也会相应提高。

实地走访发现，招商银行南向通定期存款利率确实略高于该行深圳分行的定期存款利率。

例如，招商银行南向通人民币定期存款利率较分行定期存款利率高出0.051.05个百分点，而美元定期存款利率较分行高出0.452.35个百分点。

然而，值得注意的是，购买美元存款需进行汇率换算，买卖美元会存在差价，可能会抵消部分利息收益，并存在汇率风险。

另外，南向通存款利率可能受市场变化影响较大。

招商银行华南地区的一位理财经理表示，存款证收益率也会较高，但存款证与内地定期存款有所不同，银行在定价方面拥有更多主动权，因此南向通存款利率可能会根据银行需求和市场情况而浮动。

常态下，南向通人民币定期存款利率较低，一般在2%左右，而近期优惠利率仅为短期活动，过后可能会回归正常水平。因此，建议客户及时把握优惠时机。

总的来说，尽管南向通存款利率相对较高，但客户在购买时需考虑汇率风险，并及时了解市场情况。

南向通投资注意事项

自2021年“跨境理财通”业务启动以来，大湾区内地九市已有32家银行报备试点，其中20家银行为个人投资者办理资金汇划业务。

据了解，投资者目前只能在一家银行开通账户，不能同时拥有两家银行的跨境理财通账户。然而，随着“跨境理财通”2.0版本的推出，近期来银行办理南向通业务的客户明显增加。

某国有银行在深圳地区的支行客户经理透露，由于放宽了条件，近三年年均收入不低于40万元也能准入，因此申请开户的客户大增，开户预约已排到4、5月份。

在购买产品时，“南向通”客户需要注意汇率问题。例如，购买以美元结算的产品需要将人民币兑换成美元，但如果未来美元对人民币的汇率变动较大，可能会带来汇率损失。

此外，存款产品的优惠活动并非持续不断，通常1个月或3个月后将回归正常利率水平。新客户在达到一定存款金额后可以享受较高利率优惠，但仅限于1个月或3个月优惠期。

关于结汇额度限制，据华夏银行理财经理表示，跨境理财通不受每年5万美元的结汇额度限制，因为其投资额度已超过该限制。

在资金到期后，从南向通中提取资金通常较为迅速，因为跨境理财通属于单边账户。

综上所述，投资者在参与南向通投资时，应注意汇率波动、优惠期限以及资金提取速度等因素。

南向通产品增加

除了常见货币的存款外，南向通合资格理财产品范围还包括基金和债券。据香港金融管理局报道，在跨境理财通2.0版本生效当日，大部分香港银行纷纷扩大了南向通产品的范围，基金数量预计翻了一番，全港银行南向通的基金数量从约160只增加到约300只左右。

除了存款利率的优惠活动，多家机构近期还针对跨境理财通南向通的基金产品推出了优惠。例如，星展香港、建行（亚洲）、工银亚洲南向通客户在一定期限内认购基金可享受0%认购费。

在收益方面，建行（亚洲）发布信息称，其基金产品提供的每月派息股份年化收益率高达11%，另外还设有大中华地区、日本、科技行业等股票基金，并提供多种货币选择，一年回报可达29%。

此外，根据南向通合资格理财产品的范围，被销售的香港银行评定为“低”风险至“中”风险及“非复杂”的债券也包含其中。在近年来海外主要经济体加息的背景下，一些低信用风险的政府和企业债券也具有一定的票息收益率优势。

记者从汇丰银行网站查询到，符合大湾区理财通南向通服务的债券共有20个，风险等级为1或2，即“低风险”或“中至低度风险”。其中，票面利率最高的为5.7%，是一只消费品行业的企业债券，发行于2023年6月，将于2030年6月到期。

在购买南向通债券方面，部分机构设置了一定的投资门槛。例如，中信银行（国际）销售的南向通债券，最低投资额为50万元港币等值。